キャッシング　審査マニア

一口にキャッシングといっても銀行から街金まで多種多様な借入先があります。
これらは消費者信用という産業に含まれるもので、それぞれが一要素として形成されて機能しています。
消費者信用とは、消費者の信用を担保として行われる信用供与サービスのことです、簡単に言えば人身担保ということになるでしょう。
消費者金融という言葉は、一般的に無担保無保証融資いわゆる貸金業者の会社の総称として解釈されていますが、これはあくまで便宜上のとらえ方に過ぎず、性格には消費者信用における取引形態の種別のひとつとしてとらえています。
定義として”直接金銭を貸し付けるもの”をいう、としています。
さらに、消費者金融というカテゴリーのなかでは二つに大別さています。
一般的に広く認識されているところの消費者金融は消費者ローンの中にふくまれ、消費者金融会社の無担保無保証融資を前提とする会社をさしていわれることが多いが、厳密には事業者融資なども含むこれらの会社や業者の総括として消費者金融と称されています。
実際問題、キャッシングを利用されるうえでこの知識が直接必要になることはまずないでしょう。
それよりも自分が利用している会社の返済日や金利を覚えていたほうがだんぜん役になるし、大事なことででしょう。

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世の中の前提として借金は悪いこと、いけない事とする概念があります。
これは今も昔も変り無く、おおよその人が概念ではなく常識と捉えているのでは無いのでしょうか。
ここで言うところの借金は住宅ローンなどの借金ではなく、趣味や遊興費、買い物やギャンブルなどに対する借金と指している場合が多いです。
つまり、大きな借金ではなく、小さな（少額）の借金です。
例を挙げると、銀行から融資を受けてマイホームを取得したとします。この場合の借金はステータス・シンボルとして捉えられる事が強く、「いや〜毎月の家のローンの支払いがきつくて・・・・」と公言しても誰も不快な印象を感じないと思います。
それどころかマイホームの価格によっては羨望の眼差しで見られる事が多いと思います。
すなわち借金が多ければ多いほど”凄い”と見られることもあるわけです。
逆に、収入が少なくやむを得ず銀行のフリーローンを使用したとします。
この場合の借金は「いや〜毎月のキャッシングの支払がきつくて・・・・」と頭を掻きながら公言するとほぼ間違いなく偏見の目で見られます。
それどころかキャッシングの金額が多ければ多いほど”ろくでなし”のレッテルが貼られる可能性が高いでしょう。
職業に貴賤なしという言葉がありますが、借金にも貴賤はありません。
住宅ローンでも生活費でも借金は借金です。
しかしこの論理は頭では理解しても意識では理解されていないことが多いです。それが羨望と偏見の差を生んでいるのす。

キャッシングの必要性に迫られた時、圧倒的大多数の人たちは、まずクレジットカードによる借入を考えるでしょう。
その優先順位は、単に”所持しているかどうか”というレベルではなく、ある意味、厳然たる意識として私達の心になかにあると思います。
『消費者金融白書（２００１年版）』に”一般生活者のキャッシングに対する意識や利用状況を把握する”と題したアンケート調査の結果が掲載されていました。
そのなかで、特に各金融機関（キャッシング先）に対する印象が顕著に表われている項目を紹介します。
お金を借りるという行為はどちらも同じで、キャッシングであり、借金です。それ以上も無ければそれ以下もありません。
ただしそれらの印象は単に数字だけではなく、決して埋まることの無い”何か”がそこに含まれているのは確かのようです。
１、金利が高い
利用者が一番気に留めやすく、また比較しやすい点に”金利”が挙げられるでしょう。
消費者金融とクレジットカードにおいては、印象ではかなりの差がついているようにも思えるでしょうが、実際にはさほどの違いでしかありません。
これは高金利＝消費者金融というイメージで語られることが多いので、その影響が顕著に表われているといっていいでしょう。
２、利用するのに抵抗がある
純粋にクレジットカードでお金を借りるならともかく、消費者金融でお金を借りるのはマズイと言った概念はあると思います。
消費者金融の利用がキャッシングという行為のみに限定しているのに対し、クレジットカードの場合はショッピング的な感覚の持ちようが大きいと思われます。
つまり、消費者金融でお金を借りるのは借金であり、クレジットカードでお金を借りるのは借り金といった、利用者のご都合的解釈が働いているのではないでしょうか

たとえ法定利息内の貸付金利設定であっても、金利が低いところはよくて、金利の高いところは悪い消費者金融とする見方をされている、これはもう固定観念として私達の頭の中にインプットされていると思います。
同じ借金でも金利の高いところから借りるより低金利のところから借りたほうが言いに決まっています。
その金利の高いところの第一人者として消費者金融が位置づけられているのは言うまでもありませんが・・・・
金融に関しては、利用者は”金利”を絶対視しています。
預貯金であれば、いかに高い金利で預けられるかが重要視されるし、借金であれば以下に低金利で借りられるかが重要になっています。
いずれの金にしても金利絶対主義はどこに行っても付いて回ります。
しかし、キャッシングの場合、特に緊急にお金が必要になった時には希望額か即日融資かがその場での重要項目なって金利はその次のレベルまで価値観として下がってしまいます。
高金利だからダメか。でも、希望金額は融資してくれる。
低金利だからいいか。でも、希望金額には達していない。
高金利だからダメか。でも、即日融資してくれる。
低金利だからいいか。でも、即日融資は叶いそうも無い。
また、返済を考えた場合こういう考え方も出来ます。
高金利だったけどいいか。でも、返済を考えると大変かも。
低金利だったけどダメか。でも、返済を考えるとマシかも。
極論をいえば借金は金利が全てで金利があるから破滅にもつながってきます。
高金利は悪か。低金利は善か。
高金利は非か。低金利は是か。
人間は金利の呪縛から一生逃れられないかもしれません。

消費者金融が「はじめての方」のキャッシング利用者に獲得に熱心な理由、ずばり、それには「返済先」の順番にも連鎖するからにほかなりません。
悪例のひとつとして取りざたされる自転車操業も、実はこの返済先の連鎖の副作用に過ぎません。
１番目の返済金を２番目から借りて充当する。
２番目の返済金を３番目から借りて充当する。
３番目の返済金を１番目から借りるか、２番目から借りるか、または４番目に駆け込むか・・・・
何はともあれすべては１番目を基点として回っているに過ぎない事に絶対的な価値が生まれるのです。
さらに消費者金融は自社の債権の上に他社の債権を積まれることは少なからず容認するが、他社の債権の上に自社の債権を積むことを極端に嫌います。これは即、債権の質に影響を及ぼすからです。
金融ビックバン以降、「金融資産」という言葉がよく聞かれるようになってきました。
一見、貯金（余裕資金）のこと対象とした言葉のように思えるが、これは借金向けのそれと解釈することもできます。
預金が現在の資産をターゲットにしているとすれば、借金は、未来の資産をターゲットにしているのです。
大手各社は、そこに狙いを定め”はじめての方”を日夜獲得しようとしているのです。

消費者金融ははじめての方がことさら好きです。近年は各社ともその傾向がだいぶ強くなってきています。
しかし字面で表記すると同じはじめての方でも、大手とそれ以外の各社では意図する客層が明かに違っているのもまた特徴的な傾向になっています。
基本的に、大手がいわんとする「はじめての方」は、正真正銘の消費者金融未経験者を指しています。
自社の利用は当然として、他社の利用もまったく無い人のことをさしています。
一方それ以外の各社がいわんとする「はじめての方」は、自社利用がはじめての方とした意味合いが強いようです。
たしかに消費者金融未経験者狙いの意味合いも含まれていますが、必ずしもそこに固執しているわけではありません。

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消費者金融界はすべてにおいて連鎖の構造が作用します。大から中へ、中から小へ。または上流から中流へ、中流から下流へ。すべてがこれらを常道として捉えています。
貸付融資残高の順位が、単に会社規模の大小を表しているだけではなく、それは利用者が実際に利用を考える順番にもそっくり当てはめさせることができます。
いまあなたが、消費者金融の利用を考えたとします。
まず、どこから借りようか？と考えるはずです、おおよそ考えられる範囲で、大手やＣＭなどで見る会社のなかから目星をつけることでしょう。
それが普通の感覚ですから、何も大手が躍起になってはじめての方を強調しなくてもいいように思えます、黙っていてもお客さんは来てくれるし、良質な客が集まり安い環境にあるのだが、それでもはじめての方に対するアナウンスはますます強くなっている、間違っても利用者のキャッシングライフを全面的にバックアップしてくれる訳でもないのに。